家庭理財要小心四大雷區(qū)

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  在中國的個人金融領(lǐng)域,目前只有投資(Investment),而缺乏理財(Personal Finance)。當前的個人投資者更多的只是埋頭投資,不顧一切地追求利潤,而沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規(guī)劃與管理,因而無法獲得穩(wěn)定的資產(chǎn)收益。

  現(xiàn)在的投資者經(jīng)常有四個雷區(qū)。第一個雷區(qū)是承擔了自己無力承擔的風險。比如說50多歲的客戶,看起來可能身體不好,在準備養(yǎng)老或看病,因而把資產(chǎn)集中到收入類型上?;鸸善敝皇且环N點綴。

  第二個雷區(qū)是過于規(guī)避本金損失的風險,投資于低風險資產(chǎn),結(jié)果無法抗拒通貨膨脹對自己資產(chǎn)的侵蝕。對年輕白領(lǐng)而言,在準備買房等重大支出的時候,把錢集中到債券上,隨時準備變現(xiàn)這個方案并不適用。需要強調(diào)的是,風險承受能力絕不僅僅指客戶的心理感受,更受預期目標、家庭責任的限制甚至推動。如果孩子要出國留學,謹慎的家長也可能不得不承擔大一些的風險,以換取大一些的利潤,否則孩子的夢想就因無財力支持而無法實現(xiàn)?;蛘邔硐腽B(yǎng)老,預期每年4%的通貨膨脹將使此方案無法保值增值。

  第三個雷區(qū),很多朋友對保險有不正當?shù)恼J識,就是把保險主要作為投資工具,而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話,家庭收入創(chuàng)造者一旦出現(xiàn)傷病死亡,家庭經(jīng)濟就會崩潰,買房、留學等夢想就無從實現(xiàn),貸款買的房子也可能被銀行收回,可謂雪上加霜。

  第四個雷區(qū)就是現(xiàn)在很多投資者追求時髦。投資者在新的東西自己沒有弄清楚之前,沒有觀察一段時間之后就貿(mào)然進入。比如信托產(chǎn)品。有的媒體舉例說很多老人把信托當成債券來買。信托類似于基金,有本金損失的風險,老人是無法承擔這種風險的。它的收益率只是預測的,信托公司并不以自己的資產(chǎn)作為擔保,政府擔保又不合法。再比如說最近的外匯炒作也比較熱門,很多人投入很大的精力。其實從理財?shù)慕嵌葋碇v,外幣更多地起到分散風險的作用。在更多情況下,收益并不是很大。

  對一個普通收入的家庭來說,家庭綜合理財包括開源和節(jié)支兩方面。對普通家庭而言,節(jié)支更為迫切。所謂節(jié)支是對各項家庭支出排列科學的優(yōu)先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出,二是可變支出,三是享受支出。節(jié)支主要是節(jié)約第三部分支出,而不是壓縮合理支出。節(jié)余的錢用來理財。其實子女教育、購房和養(yǎng)老等應(yīng)從收入中固定劃出專項,把它當作固定支出有規(guī)律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源,投資理財就是主要的手段。

  專業(yè)人士可以幫助您量身訂作一個適合自身風險承受能力的方案,在實現(xiàn)目標的同時把風險控制在最小程度。假設(shè)這樣一個家庭:30多歲的白領(lǐng),有穩(wěn)定的收入,一個3歲的孩子,老人有自己的退休金,房子車子已經(jīng)解決。理財目標是孩子留學和自己養(yǎng)老。建議4:3:2:1投資。40%的資金投入到股票、基金;30%的資金投入到房產(chǎn);20%資金投入在和債券近似的收益型產(chǎn)品,也包括債券基金和分紅保險。10%買保障類保險,防范意外打擊。這個組合中,要選擇一些外幣類資產(chǎn),包括國外的金融產(chǎn)品,可以進一步分散風險。

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